Главные отличия
| Займ в МФО | Кредит в банке | |
|---|---|---|
| Кто выдаёт | Микрофинансовая компания (МФК) или микрокредитная компания (МКК) | Банк |
| Сумма | МКК — до 500 000 ₽, МФК — до 1 000 000 ₽ одному человеку | Больше, чем в МФО: зависит от банка и вашего дохода |
| Срок | Обычно от нескольких дней до нескольких месяцев | Обычно от нескольких месяцев до нескольких лет |
| Стоимость | Ставка не больше 0,8% в день (это 292% годовых) | Обычно намного ниже, чем у МФО |
| Предел переплаты | По займам на срок до года — не больше 100% суммы: за 10 000 ₽ вернуть не больше 20 000 ₽ вместе с процентами и штрафами | По кредитам на срок до года — так же; по более длинным стоимость ограничена пределом полной стоимости кредита (ПСК) |
| Проверка | Мягче: часто достаточно паспорта и анкеты | Строже: доход, работа, кредитная история |
| Скорость | Часто в день обращения | Обычно от нескольких часов до нескольких дней |
Кто такие МФО
МФО — организация, которая выдаёт займы, но не является банком. Они бывают двух видов: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Обе должны быть в государственном реестре Банка России. Если организации там нет, она работает незаконно — займ у неё брать нельзя.
Почему займ дороже
МФО дают деньги людям, которым банк может отказать, и проверяют их меньше. Чтобы покрыть этот риск, ставка выше. Закон её ограничивает: не больше 0,8% в день. С 1 апреля 2026 года по займам на срок до года нельзя начислить больше 100% от суммы займа — сюда входят проценты, штрафы и пени. Значит, даже с просрочкой вернуть нужно не больше двойной суммы.
Когда лучше займ, а когда кредит
- Займ подходит, если нужна небольшая сумма на несколько дней или недель и вы точно сможете вернуть её вовремя. Например, 10 000 ₽ до зарплаты.
- Кредит подходит, если нужна крупная сумма или долгий срок. Например, 300 000 ₽ на ремонт на два года: в банке это обойдётся намного дешевле.
- Не берите займ, чтобы закрыть другой займ. Долг будет расти. С 1 октября 2026 года нельзя получить третий дорогой займ (с полной стоимостью выше 200% годовых), если у человека уже есть два таких непогашенных займа или кредита.
Что проверить перед тем, как подписать договор
- Есть ли организация в реестре Банка России (банк или МФО).
- Полную стоимость кредита (ПСК) — она указана в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора.
- Сколько всего нужно вернуть и когда.
- Какие штрафы за просрочку.